Платежные системы

PayPal (от англ. «приятель, помогающий расплатиться») - крупнейшая в мире дебетовая платежная электронная система. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом в Интернет.

PayPal - это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом в Интернет.

В 1998 году наш бывший соотечественник Макс Левчин (Max Levchin) в компании финансиста Питера Тиеля (Peter Thiel) и предпринимателя Люка Носека создал компанию Confinity для разработки криптографических приложений под карманные компьютеры Palm Pilot. Программа, названная PayPal, предназначалась для проведения финансовых транзакций между мобильными устройствами посредством обыкновенного ИК-порта мобильников или КПК. Проект Тиела и Левчина сразу заинтересовал инвесторов: к примеру, Nokia Ventures сразу вложила в проект 3 млн. долл., а Deutsche Bank - 1,5 млн. долл.

В 1999 году предприниматель Элон Маск, сын южноафриканского инженера и канадки, создал компанию X.com для оказания в интернете всевозможных услуг финансового толка. Поскольку в это время больше всего пользователи заинтересованы были в возможности совершения платежей по электронной почте, команда X.com сконцентрировалась на создании электронной системы e-mail платежей.

Ноябрь, 1999 года. В результате слияния компаний Confinity и X.com Corporation появляется компания PayPal Ink. По своему статусу это частная компания, размещенная в г. Пало Альто (Калифорния, США).

В феврале 2000 года запущен официальный сайт PayPal, одновременно с активной рекламной компанией новой электронной платежной системы. PayPal сразу смогла привлечь еще больше инвесторов, включая банки, которые вложили в нее 23 млн. долл. Быстрый рост Интернета обусловил большой приток пользователей.

К июню 2000 года число клиентов PayPal превысило полтора миллиона, а оборот достиг 2 млн. долл. в день. Более миллиона мировых аукционов уже обслуживались системой PayPal.

В этом же, 2000 году, PayPal начал предлагать своим клиентам услугу вложения капитала. При активизации этой услуги, текущий счет пользователя начинает возрастать на величину ежемесячных дивидендов.

Февраль, 2002 года. На американском фондовом рынке были размещены акции PayPal на сумму 900 млн. долл.

В октябре 2002 года PayPal был приобретен eBay Inc. за головокружительную сумму в $1.5 млрд. и объявил ее своим базовым платежным инструментом. Теперь с помощью PayPal осуществляется более чем 50 процентов всех сделок аукциона eBay.

В 2006 году официальная ценность сделок компании PayPal, была оценена в 11 миллиардов долларов. Эта цифра говорит о том, что электронная система PayPal вне конкуренции.

В этом же, 2006 году, PayPal удостоена награды за Лучший Финансовый Сайт.

С 2007 года PayPal стала доступна для пользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, из всех стран СНГ, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики.

Август, 2008 года PayPal совместно с Royal Bank of Scotland запустили карту PayPal Top Up. Данный продукт помог PayPal в продвижении ее услуг в оффлайне и привлек новых клиентов, у которых ранее не было счетов в PayPal. Кроме того, на выставке Card Awards 2009 PayPal и Royal Bank of Scotland стали победителями в номинации «Лучшая новинка года в сфере предоплаченных карточных продуктов».

Февраль 2009 года. Веб-ресурс крупнейшей системы онлайновых платежей PayPal был признан самым популярным финансовым порталом Великобритании. Количество посетителей сайта за последний год увеличилось на внушительные 50 %.

   На сегодняшний день американская платежная ситема PayPal является крупнейшей и одной из самых динамично развивающихся электронных платежных систем в мире. За годы своего существования она получила свыше 20 наград за техническое превосходство в интернет промышленности и деловом сотрудничестве. Отличительной особенностью PayPal является принадлежащий ей официальный статус банка: в Соединенных Штатах PayPal лицензирован как передатчик денег. Хотя PayPal и не банк, компания все еще подчинена и придерживается многих правил и инструкций управления финансовой деятельностью банков.

    В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей.

   На сегодняшний день PayPal является собственностью компании eBay, имеющей филиалы почти в 3-х десятках стран, огромное количество зарегистрированных пользователей, колоссальный объем сделок совершаемых каждый день. Популярность eBay в последнее время значительно выросла и на постсоветском пространстве.

Существует несколько видов счетов в PayPal: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Каждый имеет свои определенные особенности. Пополнить свой счет можно при помощи кредитной карты или переводом с банковского счета.

PayPal предоставляет своим пользователям осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом в Интернет.

Пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

1. Отправлять платежи (Send Money).
2. Пользователь PayPal может переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для осуществления платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: адрес электронного почтового ящика получателя, сумма платежа, фамилия получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, необходимо нажать "Send Money", и электронное письмо отошлется получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежного перевода.
3. Выполнять запрос на получение платежа (Money Request).

Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать свое письмо можно как отдельному пользователю, так и группе людей. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal пользователь оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет получателя платежной системы.

4.Размещения на Web-сайте специальных инструментов для приема платежей (Web Tools).

 Эта услуга доступна только для владельцев Премьер-счетов и Бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа ( можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.

5.Использования инструментов для аукционной торговли (Auction Tools).

Платежная система предлагает два вида услуг. 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

6.Осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments).

7.Выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay).

8.Осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

Регистрация в платежной системе PayPal.

                Регистрация делается бесплатно на сайте https://www.paypal.com/. Процесс регистрации не сложен и проходит в несколько этапов.

                Для начала регистрации аккаунта нужно кликнуть по ссылке "Sign up", которая находится В правом верхнем углу.

На следующем этапе надо выбрать тип создаваемого аккаунта. Есть три варианта, Personal, Premier и Business. Первый аккаунт – простой, идеален для обычного покупателя. Второй позволяет торговать, принимая к оплате деньги через PayPal. Третий тип – тот же, что и Premier, только предназначен для компаний, позволяет осуществлять торговлю от имени компании, и реализует мультипользовательский доступ к аккаунту.

После выбора страны из выпадающего списка, нажимаем на кнопку "Continue", которая находится чуть ниже и правее, перейдя тем самым на вторую форму регистрации. Эта форма представляет собой саму регистрационную анкету, где необходимо заполнить личные данные, адрес проживания, желаемые логин\пароль (в качестве логина используется адрес электронной почты), информацию для восстановления пароля и, в конце, принять условия соглашения и вводим цифры с картинки. Счет можно открыть в одной из 16 валют, но рубля там, пока, нет.

После того, как введена вся необходимая информация нажимаем на кнопку "Sign up", где нам предложат добавить (привязать) к аккаунту банковскую карту. Это можно сделать и позже.

Можно добавить карты систем Visa, Master Card, American Express и Discover. Из российских, например, можно ввести данные карты Сбербанка.

После этого появится сообщение о необходимости проверить почту и пройти по активационной ссылке, присланной на е-мейл. Если при переходе по ссылке вылезит ошибка, то можно воспользоваться альтернативным способом. Зайдя в свой аккаунт, пройдя по ссылке "Log In" в верхнем правом углу, рядом со ссылкой на регистрацию. Далее, в аккаунте, на левой панели жмем ссылку "Confirm email"

Кликаем по этой ссылке, и на появившейся странице жмем на ссылку "Click here if a link does not appear in the email". Здесь есть поле для ручного набора активационного числа, которое указано в письме.

Все email активирован и аккаунт готов к работе.

Безопасность платежной системы PayPal.

Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Вся информация поступает на сервер, который защищен как от физического, так и от электронного взлома. Сервер оснащен брэндмаурами и напрямую не подключен к Интернет. Кроме того все денежные средства застрахованы компанией SafeWeb Insurance.

Дополнительной мерой безопасности PayPal является также верификация кредитной карты, призванная подтвердить истинную личность владельца используемой карты.

Ввод и вывод денег

Cчет в PayPal привязан к банковской карте или банковскому счету пользователя. До тех пор, пока в аккаунте не указаны данные банковской карты, счет считается неверифицированным (непроверенным). Получать и переводить деньги пользователь может из средств, накопленных на счете в PayPal, а если этих средств нет или не хватает, то при оплате PayPal взимает их с указанного пользователем счета или карты. Таким образом, при вводе/выводе средств исключается участие всякого рода посредников, а средства не лежат мертвым грузом и могут быть переведены на банковский счет пользователя в любой момент.

Тарифы. Комиссия системы

   Регистрация в системе и открытие аккаунта – бесплатны. Отправка платежей также осуществляется бесплатно. Комиссионные взимаются с получателя денег, его размер зависит от многих факторов: страна получателя платежа, тип аккаунта и т.д. В среднем, комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа.

  Говоря о системе взимания комиссионных процентов, весьма оригинальным оказывается дифференцированный подход PayPal к удержанию комиссии с пользователей, в зависимости от места их проживания. Если для жителей США комиссия системы будет минимальной, то, скажем, для жителей Канады она будет немногим выше. Европейские же комиссионные будут значительно отличаться от канадских. Отдельные тарифы PayPal в части комиссионных процентов предусмотрены и для целого ряда других стран.

   Но в каждом отдельном случае у пользователя есть возможность рассчитать тарифы системы при помощи специального калькулятора PayPay, который учитывает все индивидуальные факторы.

   За сделки по конвертации валюты система взимает комиссию в размере 2,5%.

    Минимальная сумма транзакции в системе PayPal составляет 1 доллар США или его эквивалент.

    Существуют несколько видов лимитов, которые накладываются на пользователей Paypal по различным критериям (страна проживания, тип аккаунта и т.д.). Лимит может быть наложен, как на единоразовый платеж, так и на месячный оборот.

Sending Limit – лимит на отправку платежей.

Receiving Limit – лимит на получение платежей.

Withdrawal Limit – лимит на вывод средств с баланса Paypal аккаунта.

Пользователи из СНГ обычно сталкиваются именно с «Sending Limit» - Paypal не разрешает единоразово перечислить сумму большую, чем $300-500.

Бухгалтерия и налоги

   У пользователей PayPal, живущих в одной из стран СНГ, после регистрации в системе, на балансе в аккаунте обычно светятся нули. В этом нет ничего страшного, это показатель того, что нет возможности поддерживать остаток средств на счете для последующих операций. Средства же будут сниматься с кредитной карты по мере необходимости. В случае возврата - средства возвращаются прямо на карту. Баланс пополняется только у пользователей тех стран, в которых разрешено принимать платежи, например, при поступлении средств с другого PayPal аккаунта.

     В США электронная платежная система PayPal имеет официальный статус финансового учреждения и лицензирована как передатчик денег. Это значит, что компания подчиняется и придерживается правил и инструкций по бухгалтерии и налогообложению, применяемыми в управлении финансовой деятельностью банков.

Кредитование

   Во время финансового кризиса PayPal, с целью привлечения покупателей, открыла кредитную линию на покупку некоторых товаров. Новый сервис, предполагает открытие кредитов самым активным покупателям. Кредитный сервис был создан на платформе компании Bill Me Later, которую PayPal в октябре 2008 года купила за 945 млн. долларов. Кредитный сервис дает возможность онлайн-покупателям откладывать выплату по приобретаемому товару на определенный срок под определенный небольшой процент.

        Кредитами можно пользоваться при покупке товаров через сайты Apple и Amazon.com., что очень удобно и быстро.

«Плюсы и «минусы»

Плюсами электронной платежной системы PayPal являются:

быстрота и простота расчетов. Совершая покупку не нужно каждый раз вводить многострочные реквизиты своей пластиковой карты, а затем волноваться пройдет транзакция или нет. Достаточно знать идентификатор получателя, а он по гениально простой задумке соответствует e-mail адресу, который использовал пользователь при регистрации;

наличие простого и интуитивно понятного интерфейса;

наличие полноценного русского интерфейса;

возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay);

мультиязычность и международность;

мультивалютность;

возможность осуществления платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Пока это привилегия жителей США, но ожидается, что в скором времени услуга станет доступной в любой точке земного шара;

страхование пользовательских счетов;

возможность возврата платежей;

тщательная проверка Покупателей и Продавцов

Но наряду с плюсами у PayPal есть и недостатки:

ограничение функционала системы для граждан постсоветского пространства;

право блокировать пользовательские счета при малейшем подозрении, без каких бы то ни было объяснений;

невозможность конвертации денег со счета PayPal в другие электронные валюты

Ссылки

https://www.paypal.com/us/ - сайт системы

https://www.paypal.com/us/cgi-bin/webscr?cmd=_home-merchant - продавцам

http://www.rolbe.com/paypal.htm - тарифы PayPal. Калькулятор

http://www.vxzone.com/paypal-registration.htm – подробное руководство по регистрации в системе

http://www.vxzone.com/paypal-verification.htm - верификация аккаунта PayPal